自從2017年起，各間香港保險公司開始揭露自家商品的分紅達標率，市場上就出現許多複雜且相似的名詞，各間公司都不一樣，到底該怎麼分辨呢？
保誠：歸原紅利、現金紅利
友邦：復歸紅利、終期紅利
安盛：終期紅利、周年紅利、特別投資回報
……這些都在各間的分紅保單中出現，簡單說，就是對於分紅保單有不同的名詞解說和詮釋，但是原則上架構都是大同小異的。
說到分紅，不可忽略的就是了解「分紅履行比率」，我們又稱為「達標率」，那麼達標率是什麼？又是如何計算出來的呢？
達標率 = 非保證紅利實際派發金額 / 非保證紅利建議書預期金額
簡單來說就是：
保險公司預計今年派發100元的紅利，但實際上我們卻取得120元的紅利，達標率就是120%；反之，保險公司當年派發90元，達標率就是90%。
我們再回到分紅保單的架構上，那如何看出當年度的解約金呢？
退保(解約)金 = 保證現金價值 + 非保證紅利現金價值
非保證紅利，顧名思義就是非保證的，也因為如此，就給大家擁有無限遐想空間，因此，小編就整理出以下幾個常見被誤解的觀點。
究竟履行比率的影響有多大？
小編想大家針對分紅保單，都是非常在意達標率情況的，畢竟是關係到領回金額的高低！但是在保單年度首幾年中，會發現在非保證的部份，其實相對比重是不高的，我們可以參考以下幾間保險公司資料：
友邦的充裕未來3計劃（5年供款），以第5年為例，非保證金額佔總金額的比例是：23%。
富通的傳家寶2計劃（5年供款），以第5年為例，非保證金額佔總解約金的比例是：22%。
保誠的特級雋升2計劃（5年供款），以第5年為例，非保證金額佔總解約金的比例是：14%。
這樣就可以簡單了解市場上的分紅保單，各間商品在非保證比例的高低。
充裕未來3(23%)>傳家寶2(22%)>特級雋升2(14%)
可以發現其實在保單首幾年中，分紅比例皆偏低，但是分紅比重是會逐年增加的。因為在香港來說，分紅保單是被視為「長期理財工具」，所以當我們上網查詢數據時，許多信息都會將香港保險視為一種「養老退休金、子女教育金」的長期計劃，既然我們做的是長期性的規劃，我們更應該注重的是未來十至二十，甚至三十年後，中長期的回報表現才是！
不同類的分紅產品，履行比率能否直接對比？
當然是不行的！分紅產品主要分：「英式」、「美式」分紅。這兩種代表着商品架構不同，因為類型不同，是不能直接做對比的。
美式分紅：是以所繳保費為基礎進行分紅的，紅利是照保險公司所設定的複利遞增，並不會增加在保額上，回報較為平穩。
英式分紅：是以保額為基礎進行分紅的，保險公司會將紅利增加到現有的保額上，未來爭取較長期性的較高回報。
在市場上目前較熱門、熟悉的儲蓄險，最常見為英式分紅。
而以英式分紅來說，「歸原/復歸紅利」和「終期分紅」是密切相關的，當其中一項紅利回報不佳時，會透過另一項利紅來平滑，這可以說是英式分紅的投資策略，也就是說，若是將兩者拆開來看參考，是較不具參考價值的！必須看待整體才能看出非保證紅利的實現率。
說了那麼多，那客戶到底在意什麼？
其實最在意的，還是實際到底可以得到多少回報！
那麼一定會有人說，能不能直接告訴我，哪一間保險公司的達標率最好，或是效益比較出來又最高呢？
小編想說，這是沒有一個絕對答案的！
若是A公司的公司背景優良，背面也擁有一個強大的投資團隊，讓各商品的達標率年年都達標，甚至超標，如果再加上商品也非常有特色，我想也不需要第二間保險公司來競爭了！
在挑選儲蓄商品時，我們除了需要了解保險公司的穩定性之外，更需要了解分紅保單的功能性，了解此保單背後帶來的價值，能夠給予在未來十年二十年…甚至更長遠的未來，能給我們什麼樣的效益與保障。
最後，分紅保單並不是完美無缺點的，選擇適合自已、並且充分了解的商品，才是最重要的！
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