前陣子香港保誠拒賠的事件被大肆流傳，原因是有位中國籍客戶，到人潮絡繹不絕的海港城，高掛欺騙的布條，抗議被保誠拒賠。
標題下的誇張，到底是怎麼回事？讓我們靜下心來剖析這事吧！
簡單概述一下這整件事的經過：
以上將時間表整理給大家清楚整件事情的過程，另外提出幾點較關鍵的事件：
2014年02月：孩子因上呼吸道感染住院，診斷出幼兒急疹、繼發性血小板減少症和輕度貧血，住院數天。
2015年09月：為孩子購買保誠儲蓄險(附加醫療、意外險)與重疾險，兩張保單。
2016年12月：孩子住院，主因診斷為傳染性單核細胞增多症，此時申請醫療附約理賠，理賠成功。
2016年12月至2017年9月，這段時間經歷6次左右的住院，客戶也申請醫療附約理賠，均理賠成功。
2017年10月：在深圳孩童醫院初步診斷為白血病；回到廣州南方醫療複診，確診為「白血病」。
2017年11月：申請重疾理賠遭拒，連同先前投保附約的醫療險一同被取消，並且退回已繳保費，理由是未如實告知既往病歷。
但是在此之前請注意：
客戶的孩童在2014年2月「未投保前」，曾因呼吸道感染住院，被診斷為幼兒急疹、繼發性血小板減少症、輕度貧血。
拒絕原因為：本公司得悉受保人於2014年2月2日至2014年2月7日曾住院並確診患有繼發性血小板減少症及輕度貧血。
但是在投保時簽署的「人壽保險申請書」中，均未申報。
若有申報的話，保險公司在核保時的決定會有所不同，基於這原因，保險公司取消客戶保單附加醫療、意外險，且退還已繳付的保費。
客戶不服，再次申訴之後，得到保險公司的響應還是拒賠，理由為：
未告知於2015年曾有就診，顯示患有單核細胞增多症等結果，所以還是維持原有決定「取消保單，並未能接納有關理賠申請」。
說完了整件事的過程，我想各位應該了解大致上的問題點。
孩童第一次住院時，診斷上說明，因急性上呼吸道求診，發現了諸多病症，但是這些卻沒有在投保時一一告知，也就引發後續保險公司拒賠、取消附約，客戶不服，到海港城拉布條抗議的事件。
看到有許多文章在網上流傳，有些標題下的聳動，卻沒有理性的看待此次事件，讓許多人不解。
有些人指出客戶隱瞞的體況，和理賠的疾病之間，是否有必然的關係，還是個問號，但是即使沒有必然關聯，這些體況也是會影響到保險公司核保的，因為會有不同的風險核評。
另外，受到大家熱烈討論的還有「不可抗辯條款(不可爭議條款)」，到底保障了保戶什麼？
所謂不可爭議條款，是指保險合約生效超過2年，保險公司不得解除合約，不會針對保單的有效性提出異議。
但是各間保險公司規定有所不同，有無其他條件才可成立此不可抗辯條款，就需要依各間保險公司的條款為依據。
就以香港幾間保險公司保單的條款為例，香港友邦人壽：
客戶欺詐或欠繳保費，以及附加的醫療險、住院險皆不適用此條。
香港保誠人壽：
將欺詐、附加險等作為不可爭議條款的除外情況，其他情況如誤報被保險人年齡、性別、吸煙情況，即使過了2年，也是可以解除合約的。
另外要注意的是，保誠的重疾險也不適用於不可爭議條款。
香港安盛人壽：
同樣是除外欺詐或欠繳保費、重疾保障和任何附加險等。
以上數據顯示，大致上的保險公司都是將詐欺排除在「不可爭議條款」外，不論過了二年、五年或十年，都是可以拒賠的。
那為何醫療險能賠，重大疾病險卻不能？
對於保險公司來說，不可能對於每一次理賠申請都做詳細的調查，尤期是理賠金額較小的案子，這對於行政成本來說也會較高。但就此案來說，如果因為住院賠付了，理論上就覺得重大疾病險也需要一併賠付嗎？我想是不合理的。
對於此事來說，就像法庭上的判決一樣。
就條款上不做出理賠，也是沒有問題的。但是如果在實務上若賠付了，添加了情的部份，就不單單只是法的部份了。
最後，針對此事做個小結尾吧！
我想大家都會很擔心未來保單理賠上，會不會遇到類似的問題，其實，不論是購買香港、中國或台灣的保單，投保皆務必如實告知體況，因為隱瞞體況，都是會有拒賠風險的。
買保單，就是為了在需要幫助時，能及時獲得一筆資金安心醫治，如果因為隱瞞而拒賠，這樣的風險你願意承擔嗎？
如同業務員向你說「帶病投保只要熬過兩年，保險公司就得賠付」，對於你的權益有無損害，相信你現在已經可以判斷了！
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