香港保險分紅真的穩定嗎？
許多朋友購買香港保單前，一定會對於分紅保單的分紅狀況，有所疑慮，到底分紅是否會如建議書上的派發，會不會更多還是更少？
有人說：分紅都是非保證的，扣掉非保證的部分，保單效益其實沒有想象中的好。
大錯特錯！
很多人都會用國內的保險思維，去檢視香港保單，這全是因為不了解香港分紅保險的機制。分紅保單如果完全屏除分紅部分，那麼還會被稱為分紅保單嗎？所以把分紅完全忽略不計算，真的是讓人匪夷所思的事。
要了解分紅是否穩定，首先談到的是香港的金融環境。
香港的保險業有近兩百年的悠久歷史，截至2018年2月，香港獲得授權的保險公司數量達160家，保險中介人(包括公司/個人)則近九萬，提供種類繁多的保險和風險管理服務。
而香港是全亞州、甚至全世界經濟自由度最高的地方，由美國傳統基金會與華爾街日報所發布的經濟自由度指數來看，香港已經蟬連20多年的世界第一了。
在這樣高自由的環境下，讓香港的金融產業可以穩定蓬勃發展，相對來說，台灣金融環境是較封閉的，例如台灣保險公司想推出一個儲蓄型商品，政府就會限制其利率，不可超出四大行庫兩年期定存的利率一個級距，因為如此，讓台灣的金融商品又貴又低利，可怕的是台灣居民卻渾然不知，更已經習慣了這樣的金融環境。
但香港不一樣，在一樣的環境下，因為公司彼此相互競爭，所以每間公司都會推出最具競爭力的商品，要不然根本吸引不到客戶，也因為這樣的競爭環境，讓整個香港金融產業不斷進步與成長，優良的金融環境，讓許多人趨之若鶩，紛紛把資金轉移到香港。
再來，我們談到保單是如何分紅的呢？
「分紅制度」就是保險公司將每位保戶都當成是公司的投資人，會將每年所賺的盈餘分給每位保戶。
也就是說如果當年度保險公司賺的多，分紅就分的多，那如果賺的較少，保戶當年度所獲得的分紅也會跟着調整。
高效益分紅除了來自保險公司的投資效益外，更包含三大差益：利差、費差、死差。
利差益：公司實際的投資收益率大於預期的投資收益率所產生的利益。
費差益：公司實際的營業管理費用大於預期的營業管理費用所產生的盈餘。
死差益：公司實際風險的發生率低於預期的風險發生率，如實際死亡人數比預期人數還低時，所產生的盈餘。
舉例來說，香港平均壽命的標準是以85歲作計算，中國為75歲左右，而台灣計算保費所參考的生命周期表，即使在2012年7月已更新，但仍與香港所用的計算模式有所差距。
生命周期表會造成保險公司收取保費偏高的現象，而年齡相對發病率和死亡率相差甚多，因此簡單可得出中國與台灣相較起來保費較高，當然其中也有費差、利差或保險公司利潤策略結構的不同，都會造成香港保險其實真的比較划算的現象。
另外，在香港保險公司營運監管方面，香港的保險業監管機構為香港保監局，主要是監督的角色，因為香港保險業以自律為主，這就給了保險公司相當大的自由。
最後談到分紅的績效，在香港保監處(在2016年6月底起，已由保監局接手)於2017年開始，推行「GN16」(承保長期保險業務指引)，簡單來說就是指：各間保險公司被要求在自已的網站上，公布分紅保單的「紅利實現率」及「過往派息記錄」，同時要詳細說明分紅的計算方法。
意思是要查詢哪一間保險公司的過往分紅派發，直接上保險公司官網查詢就對了！
看完了以上，是不是對香港的分紅保單更有信心了呢？
5283我愛保險明白每一張保單不只是您對未來的期望，更是我們的責任！我們不斷找尋市場上更有優勢的商品，為的是服務每一位信任我們的朋友！
瞭解更多香港保單優勢：https://goo.gl/DZySjj
非香港居民購買合法嗎？：https://goo.gl/wOHu3f
瞭解自已的計畫：http://goo.gl/J0zKo6
5283-我愛保險痞客邦：http://goo.gl/2xJ9DV
5283-百萬保險網介紹：http://goo.gl/E2z75T
留言列表
