許多人都說香港分紅型儲蓄險，都是保證低、分紅高，一點保障也沒有，其實並不是這樣的！
香港的主流商品確實是「高利率的分紅儲蓄險」，因為保險公司將保戶當成投資者，將盈餘共享分給保戶們，也就說，依據保險公司當年度的盈收高低，就會直接影響到保戶的分紅狀況。(為什麼香港有高效益的分紅保單呢？)
但並不代表香港沒有「保證高」的分紅商品！
最近小編有看到幾篇文章在討論「香港儲蓄險」，標題下的聳動，質疑香港商品的分紅效益，好奇點進去看，發現有許多論述都是不客觀、非事實的！
香港有許多保險商品可供選擇，因此挑選適合自己的商品特別重要！就像有許多保戶就希望選擇「保證部份高」的商品，所以小編接下來就用一張儲蓄險為例，讓大家知道香港並不是只有分紅高的商品！
以下是中國人壽，五年期年繳1萬美元的儲蓄險-盈豐寶當作例子：
一、香港儲蓄險的效益，大多來自「非保證」的分紅，「保證」部分都較低，但小編還是要再次強調，並不是所有商品皆是如此！
這邊已經把「保證」部分框起來方便大家對照，其中的「可支取現金」為保險公司設計，每五個保單年度「保證」派發保額50%給保戶。
如案例每年1萬美金的保單，保額*計算出為51,286美元，意思是保證派發51,286*50%=25,643的金額供保戶運用。代表剛繳完五年的保費，馬上又可以拿出總繳保費的一半，光這點就可以推翻一堆人對香港保險「低保證、高分紅」的觀點！
*香港此類儲蓄險所謂的保額，是保險公司用來計算保費的一種名義金額，並非身故取得的保障。
口說無憑，小編直接把商品的說明貼上來給大家看：
若只看保證部分，第7年就可以回本：28,541+22,053=50,594，這其中還不包含分紅！如果再加上分紅部分，這張商品則在第6年即回本。
而分紅達成對於中國人壽的保戶來說，多是很放心可以達成目標的，因為中國人壽全部商品歷年來的分紅達標率都是100%，沒有一張商品是例外的。
關於香港公開、透明的分紅狀況，這點後面會再詳細說明。
比起台灣商品，一開始給你較高的宣告利率，後來利率給你調降再調降，但這張香港儲蓄險能給你的保證部分，是不是安心許多？
二、香港儲蓄險需要放長時間才有效益，等到50年、60年保險公司早就倒啦！是真的嗎？
保險公司倒閉來說，大多是不了解保險公司來會有這樣的見解。
以這張商品來說，繳五年在第六年就能回本。那如果我們用IRR來計算，真的香港保單要長時間才會有高效益嗎？
直接把繳費期過後的IRR算給大家看，一路爬升的IRR值，再加上過往分紅100%的達標率，你說安不安心？
再來提到：保險公司如果倒閉的話，該怎麼辦？
台灣保險公司有「保險安定基金」的規定，有限制不得低於各保險業者總保險費用收入千分之一。
但相信許多人都沒有更仔細了解，根據台灣法源，壽險或重疾險最高賠償三百萬元為限；解約金最高只賠一百萬元為限等等，而並非用保戶所投保金額按比例計算。
不過在台灣來說，許多保險公司經營不善，甚至掏空，最後還是由「合併、人民買單」來解決，並沒有真實倒閉的案例。
而在香港，則是有「償付準備金」的規定。以經營一般業務的保險公司為例，依據總保費收入的範圍，有規定其數值須超過總保費收入，十分之一或五分之一的指定金額。
那如果是評比償還能力呢？
首先，台灣對保險公司的監管是看資本適足率，需達200%。從數字上看來，看似很嚴格，先不說台灣一堆保險公司連300%都不到，這網絡上一查就有。
且如果真的看透資本適足率的定義會發現，根本沒有監控到保險公司的償還能力，因為所有數值都只跟資產有關，完全不管它的待償還金額有多大！
這樣會造成什麼問題呢？
假設：公司資產有100元、負債有300元，但只要資產中100元有50元以上是投資在非風險性資產，這麼一來，資本適足率就有超過200%了。
因此，這樣會造成在這些指針量化上的數字好看，可是其實卻是一間完全沒有償還能力的保險公司。
而香港則是由政府的保險業監管局來監管，原則是：設立在香港的保險公司至少有法律所規定的80%以上償債能力；所以當保險公司面臨倒閉時，至少都還有80%以上的償債能力，而且保戶的優先求償權力是在其他金融機構之前的。
這樣，你認為是香港還是台灣比較安全呢？
三、分紅都是要等實際解約才會知道，而且又是非保證的，大多只是在畫大餅而已！是真的嗎？
香港保監處在2017年開始，推行「GN16」(承保長期保險業務指引)，簡單來說：各間保險公司被要求在自己的網站上，公布分紅保單的「紅利實現率」及「過往派息記錄」，同時要詳細說明分紅的計算方法。雖然未來誰也沒辦法百分百確定，但是卻可以依過往狀況，去評斷商品未來的達標率。
因此，只要有分紅紀錄，大家都可以隨時到各大保險公司網站查看相關資料，就以此張商品中國人壽來說，分紅紀錄在官網上皆可以查詢得到：
此張盈豐寶的達標率過往皆為100%。甚至所有商品達標率皆為100%，可以說是業界最強。
保戶皆可以隨時上保險公司的賬戶，去查詢目前的帳戶價值，以及了解每一年的分紅達標率，而並非在解約時才可以了解價值有多少。
商品有這麼多，如何你沒辦法找到合適的商品針對自己的需求「對症下藥」，那就交給5283專業的團隊，給您合適的建議！才能在不景氣的時代穩定為自己加薪！
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