香港保費便宜，分紅為什麼可以這麼高？
大家都知道香港的保費相對於台灣、中國，都要來得便宜許多，首先要先探討香港保險的架構—分紅型保單的概念：複利。
複利：指在每經過一個計息期後，都要將所生利息加入本金，以計算下期的利息。這樣，在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。
了解複利的概念後，對於分紅型保單已經有初步的認識了，那麼這些分紅是從哪裡分得的呢？
簡單來說，「分紅制度」就是保險公司將每位保戶都當成是公司的投資人，會將每年所賺的盈餘分給每位保戶。
也就是說如果當年度保險公司賺的多，分紅就分的多，那如果賺的較少，保戶當年度所獲得的分紅也會跟着調整。
高效益分紅除了來自保險公司的投資效益外，更包含三大差益：利差、費差、死差。
利差益：公司實際的投資收益率大於預期的投資收益率所產生的利益。
費差益：公司實際的營業管理費用大於預期的營業管理費用所產生的盈餘。
死差益：公司實際風險的發生率低於預期的風險發生率，如實際死亡人數比預期人數還低時，所產生的盈餘。
所以除了投資效益外，還有其他的因素影響了分紅高低，不過保險公司的分紅都是較穩定的，與一般投資性質商品不同。
保險公司會藉由預留的方式，去平滑每一年度的紅利分配。如預計發出100元的紅利，今年公司投資盈餘可分配120元，實際決定發110元，預留一部分紅利未發出。相對的，往後收益不如預期時，用先前預留部分來補貼，以達到每年皆能發出100元的水平。
香港保險分紅為什麼那麼高？
一、香港保險在核保流程上執行了較嚴格的制度，因此大大保障了保單的質量，更能降低後期保單的不良率。
二、香港保險公司的銷售管道分別是銀行、代理、經紀人及直接管道，和台灣與大陸保險公司動輒有上萬的保險銷售人員不同，也因此大大降低了保險公司銷售成本。
三、在保險公司營運監管方面，香港的保險業監管機構為香港保監局，主要是監督的角色，因為香港保險業以自律為主，這就給了保險公司相當大的自由。
四、最後談到投資面，台灣有限制總保費收入55%需投資於本國內，而中國保險公司也是如此，兩者都大多局限在國內狹窄的市場，但是香港自律性的關係，能夠將資金做全球化投資，投資收益自然要會高於台灣和中國。
那香港的分紅保單跟台灣投資型保單有什麼不同呢？
台灣投資型保單：透過保險公司直接購買基金、債券、股票等金融商品，等於是保單與金融商品是有直接連動性，所以盈虧須自負，需要具有一定投資經驗去購買會較合適。
香港分紅型保單：將保費交由保險公司做投資操作，投資目標由保險公司依照商品架構不同，而有所調整，會將獲利分配給每一位保戶。
這樣對於香港保險有沒有更認識一些了呢？
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