許多朋友聽到有人推薦香港保險說有一種儲蓄計劃可以「富代三代」，於是詢問5283，其實早在之前就介紹過這種規劃方案提供給大家。如下圖所示。其實就是一種美元儲蓄計劃，年金由兩代人領取，第三代領取第二代人的壽金，從而實現財富傳承三代的情形。
這就是香港典型的分紅儲蓄計劃，而目前香港市面上收益最高的商品是由友X的一款英式分紅商品，但是分紅商品內所區分的「保證現金價值、非保證現金價值」，您明白是如何運模式與計算出來的嗎？！
如下圖可以讓您清楚的了解這些專有名詞，也可以看出香港保險公司對於客戶利益的保障。
充裕未來儲蓄計劃的未來實際收益會受到三個參數影響：復歸紅利率、額外紅利率和現金價值折扣率。
那麼這三個利率到底受到什麼影響呢？那麼就要看這個紅利是怎麼制定的。友X曾經公布過公司分紅的理念：
(1) 分紅保單可分享由我們不時釐定、在相關產品組別的分紅保單中的可分盈餘。
(2) 我們致力確保保單持有人與股東之間，以及不同保單持有人組別之間的利潤分配公平。
(3) 我們亦致力平均化一段較長年期內的利潤及虧損，為保單持有人提供穩定及持續增長的紅利。
(4) 我們將每年最少檢視及釐定紅利一次。我們會考慮過往及未來展望的所有因素，以釐定保
單紅利，包括但不限於以下因素：
(i) 投資回報：包括賺取的利息及投資資產市場價值的任何改變。投資回報會根據產品的資產分配，因應利息、信貸息差、股票價格及物業價格之波動而變化。
(ii) 索償：包括身故賠償以及任何應支付的受保惠益。
(iii) 退保：包括保單退保及部分退保。
(iv) 支出：包括與保單直接有關的支出（如核保費）以及分配至產品組別的間接支出（如行政營運費）。
從上面可以看出，絕大部分情況下，紅利會受到投資收益的影響，那麼在選擇儲蓄計劃時，必須關注公司的投資能力、管理資產規模、公司的自由盈餘。換句話說，看這家公司的規模有多大，保險公司越大越安全，也越容易吸引最優秀的人才和拿到更好的項目。同時，保險公司越大，歷年來積累下來的盈餘也會越多，這些盈餘被保留着在經濟情況不佳的時候來彌補短期的損失，從而使得客戶能夠擁有一個較為穩定的投資收益。
目前香港市面上的美金儲蓄最高的長期收益率也就是接近7%年化收益了，若是有人號稱超過這個數字的，可以扭頭就走。要麼就是他不專業，根本沒搞明白實際的年化收益與兩種紅利率的區別；要麼他就是在忽悠你。無論是哪種，你都不應該和這種所謂的理財顧問浪費時間。
5283希望能夠提供一份適合每一位客戶理財狀況而訂定的規劃，由專業同仁給您專業上的推薦，實現自已不管是退休金、教育金等理財目標！
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