學會IRR，看準商品
這樣存錢效益差7倍！
若是以國人最愛買的保險種類來排行，「儲蓄險」肯定是名列前茅，而事後發生爭議案例也不在少數，大多為「繳不出來」、「報酬不如簽約前所說」等等，也因此，儲蓄險該怎麼選擇呢？今天小編就來跟大家好好說明。
常常看到商品DM或是業務員口中聽到：
「這張預定利率高達2.6％，比定存的利率還高上許多！」
「期滿可以領回本金和利息，報酬率高達10%！怎麼能不買！」
一間一間的保險公司推出一張又一張比高的利率，好像市場在喊價一樣，就是硬要比其他人高出一點，但這些真的就是儲蓄險利率的真實算法了嗎？
在市面上有一種利率算法是這樣子的：
假設選擇一張6年期的儲蓄險，每年繳了5萬元，六年後共繳了30萬，可以拿回32萬，這樣報酬率就是6.66%，通常公式就是「（領回保費-總繳保費）/總繳保費×100%」。
錯！錯！錯！這個算法是不正確的！
那就會有人說他說預定利率是2.6%，所以這張商品的利率就是2.6%啰？
當然，這項說法也是大錯特錯！許多消費者都不清楚預定報酬率是遠低於實質報酬率的。
預定利率：保險公司預計保費可以得到的投資報酬率，而預定利率越高，保費通常就會越低，另外因為保費會加計其他成本，所以預定利率並不代表就是投資報酬率。
宣告利率：保險公司利用保費得到的投資報酬率，當然也會扣除一些其他成本，這些利率會在每月或每月宣告調整一次，通常是會隨着大環境、投資績效做浮動，也因此宣告利率也不代表就是投報率。
這樣來說，到底應該怎麼打破話術，真實算出儲蓄險的利率呢？
要真正算出報酬率，要靠的工具就是「IRR」，也就是內部實質報酬率，它把時間價值與期間內的現金流量皆考慮進去，簡單來說，比如銀行一年期的定存利率為1.25%，那麼它的IRR就是1.25%。
接下來我們就來試算看看，這些所謂「預定利率2.75%」的商品，是不是經過IRR的驗證也是如此高的數值呢？
以「三商美X - 美X美元增額終身壽險」為例，若是選擇20年期，共繳了81,260美元，經過IRR的試算如下表。
大家看看，試算出來IRR值離2.75%的利率條件還差了一點，所以不要再傻傻的被數字給騙了，只有用IRR算過才能真正得出實質報酬率。
那麼有沒有一種商品，可以讓IRR值越高越好呢？
這邊也聽到大家的心聲了，因此我們介紹了香港安盛的「安進」商品，一樣都是年繳4,063美元，但不同的是供款期僅為十年，我們就來看看效益是不是也差很大呢？
天阿！原來真的有這麼厲害的商品！
不但少繳了十年，IRR還一路領先，更別說是後來解約金還大幅超前了！
別再傻傻聽信業務員還是DM上天花亂墜的說詞了，現在就動手試算手上商品的IRR值，你會清楚你被坑多大！
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